Защитите свои активы: учебник по страхованию для малого бизнеса

Ни одному человеку или бизнесу не нравится тратить деньги на защиту от чего-то, чего может и не случиться. Но игнорирование потребностей вашего бизнеса в страховании может иметь серьезные последствия — и, возможно, разрушить вашу способность зарабатывать на жизнь.

Но какая страховка вам нужна? На этот вопрос нет окончательного ответа, но, вероятно, это больше, чем вы думаете. Рон Рейц, президент Quality Claims Management, национальной фирмы по регулированию общественных отношений, которая работает от имени застрахованных лиц, чтобы максимизировать количество претензий, призывает предприятия сообщать своему страховому агенту все, что они могут, о вашем бизнесе. “Брокер — ваш друг”, — сказал он. “Убедитесь, что они являются частью процесса, и будьте честны с ними”.

Политика владельца бизнеса соответствует общим потребностям многих малых предприятий, но она может охватывать не все. Вот некоторые из страховых полисов, которые следует рассмотреть вашему бизнесу.

Страхование общей ответственности (оно же коммерческая ответственность)

Что делает: он защищает бизнес от широкого спектра судебных исков, связанных с халатностью. Полис обычно покрывает расходы на защиту, иски о возмещении телесных повреждений или имущественного ущерба, и рекламного ущерба (клевета или очернения).
Обязательно? Бизнес не сможет арендовать помещение или получить кредит без страхования общей ответственности.
Затраты: Будут расти по мере увеличения подверженности риску. Бизнес, в котором сотрудники службы доставки ходят по улицам, получит более высокую премию, чем небольшое издательство.

Страхование ответственности за продукт

Что делает: Любая компания, которая производит, распространяет или продает продукт, несет ответственность за продукт, потому что почти любой продукт может нанести какой-либо личный или имущественный ущерб. Эта страховка помогает защитить от халатности, нарушения гарантии, дефектов продукта и неправильных инструкций. Она также помогает покрыть расходы на отзыв.
Обязательно? Это не обязательно, но часто включается в политику владельца бизнеса. В качестве альтернативы, предприятия, которые предоставляют запчасти / расходные материалы крупным компаниям, могут быть обязаны поддерживать страхование как часть контракта.
Затраты: Производитель бензопил, скорее всего, будет иметь гораздо более высокие премии, чем производитель подушек.

Страхование имущества

Что делает: защищает бизнес от повреждения его рабочего пространства, от пожара, утечек или любого другого случая повреждения имущества.
Обязательно? Да. Опять же, арендодатели и залогодатели не позволят предприятиям занимать пространство без этого.
Затраты: Местоположение может повлиять на стоимость. Например, предприятия в низменных районах, расположенных вблизи водоемов, понесут большие затраты.

Страхование от утечки из разбрызгивателя

Что делает: Эта страховка может подпадать под имущественное страхование, но каждый бизнес должен задать этот вопрос. Политика в отношении утечки из разбрызгивателя может быть особенно важна для предприятий, имеющих дело с важными документами. Воссоздание документов обходится чрезвычайно дорого. И, конечно же, дождевальные установки выведут из строя все электронное и компьютерное оборудование.
Обязательно? Маловероятно.
Затраты: Чем выше стоимость замены документов или оборудования, тем дороже страховые взносы.

Страхование профессиональной ответственности (также известное как ’ошибки и упущения’ или халатность)

Что делает: Почти все поставщики услуг должны учитывать возможность того, что клиенты, пациенты или заказчицы могут подать в суд на предполагаемый или реальный ущерб. Наиболее распространенным примером страхования профессиональной ответственности является страхование врачей от халатности, но архитекторы, бухгалтеры, геодезисты, риэлторы, юристы и страховые брокеры обычно имеют аналогичные полисы.
Обязательно? Не все профессии требуют этого, но многие профессиональные советы или ассоциации требуют, чтобы их члены имели эту страховку.
Расходы: Расходы сильно варьируются в зависимости от профессии и истории деликтного права конкретного штата. CPA и близко не возьмет на себя ту нагрузку, которую несет анестезиолог.

Зонтичная страховка

Что это такое: По сути, зонтичный полис служит дополнительной страховкой за пределами долларовых ограничений общего полиса.
Обязательно? Нет.
Затраты: Относительно дешевые, поскольку претензии, достаточно большие, чтобы достичь пределов зонтика, встречаются редко.

Страхование компенсаций работникам

Что это такое: Эта страховка предоставляет медицинскую помощь и компенсацию, если сотрудник получает травму на работе. Работник обычно принимает компенсацию в обмен на утрату права подать в суд на работодателя.
Обязательно? Да. Правила оплаты труда работников регулируются штатами, поэтому требования будут варьироваться в зависимости от того, где вы ведете бизнес.
Затраты: Законы и программы штата оказывают влияние на соответствующие затраты. Также важен тип бизнеса — есть ли у него большая вероятность возникновения претензий, — а также история претензий компании. Если компания предъявляет частые претензии, ее премии вырастут.

Страхование интернет-бизнеса

Что делает: Эта страховка жизненно важна для малого и среднего бизнеса, который ведет он через Интернет, поскольку она обеспечивает защиту от нарушений безопасности и конфиденциальности. Предприятия с меньшим присутствием в Интернете все еще могут рассмотреть возможность применения политики, если у них есть несколько местоположений, требующих электронной почты и других цифровых передач.
Обязательно? Нет.
Затраты: Этот вид страхования все еще относительно новый, и затраты зависят от вида деятельности и ценности защищаемой информации.

Страхование от преступлений и супружеской верности

Что делает: Эта политика защищает работодателей от кражи на рабочем месте и мошенничества.
Обязательно? Не обязательно, но это может потребоваться клиентам определенных предприятий — например, для хранения произведений искусства.
Затраты: Предприятия могут снизить затраты, внедрив строгую политику и средства контроля аудита, а также проводя проверки биографических данных сотрудников.

Страхование расходов на прерывание бизнеса

Что делает: Если бизнес становится неработоспособным по какой-либо причине, политика прерывания бизнеса покрывает финансовые расходы и возмещает упущенную выгоду до тех пор, пока бизнес не сможет возобновить работу в обычном режиме.
Обязательно? Нет, но настоятельно рекомендую.
Примечание: Предприятия должны убедиться, что политика включает покрытие дополнительных расходов. Это позволяет бизнесу арендовать альтернативное местоположение или арендовать оборудование в ожидании восстановления постоянных ресурсов.
Что это значит: Если ваш бизнес требует, чтобы сотрудники проводили много времени в дороге — будь то на своих автомобилях или транспортных средствах, принадлежащих компании, — эта страховка будет важна.
Обязательно? Если бизнес владеет транспортными средствами, страхование будет обязательным и будет идентифицировано как страхование автопарка.
Расходы: Стоимость автострахования варьируется в зависимости от штата.

Страхование бизнеса на дому

Последнее слово миллионам предпринимателей, у которых заканчиваются частные дома. Все вышеперечисленные виды страхования могут быть жизненно важны для вашего бизнеса, в зависимости от того, чем вы занимаетесь. Не пытайтесь обойти страховку только потому, что вы работаете вне гаража. Страховка вашего домовладельца почти наверняка не покрывает вас. И у вас может быть больше поставлено на карту, особенно с учетом того, что потеря дома из-за судебного процесса, связанного с работой, может оказаться катастрофической.